个人理财产品分析

2014-11-18 个人理财

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　　相信很多人都在银行买过短期个人理财产品。假如存10天的理财产品，收益率是2.5%，那么10000元存10天就有250元的收益吗？当然不是，人家说的是年化收益率，一般一年按360天计算，你才持有10天，所以，收益就应该是6.94元。差别很大吧？不要搞错了哦。对于一些初次接触这些产品的人，不了解持有期收益率和年化收益率的区别，所以购买前一定要小心哦。

　　目前，各家银行推出五花八门的理财产品让很多市民感到困扰。到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言，通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。下面就让风险投资人和我们一起就来分析一下个人理财产品吧。

　　银行理财品

　　很多购买银行理财产品的人都有这样的体会吧，当初购买投资理财产品的预期收益都很不错，但是真正能拿到这样预期收益的有多少呢？有些到期后拿到的产品收益和预期的差别很大，甚至有些产品根本没有收益。所以你在购买理财产品时，一定要弄清楚你购买的理财产品结构，一些投资方向不明确，含糊的理财产品建议最好不要购买。

　　保险理财产品

　　分红保险的分红很诱人，看到有些广告：每年分红都可享受首年保费的10%。一般这种分红险都是分很多年交费的，比如每年交10000元，第一年分红1000元，第一年收益可能有点高，以后每年都交10000元，交个十年八年，才分红1000元，按照时间价值来计算，是不是少了点。保险最大的功能还是保障，如果你要投资保险理财，那可要仔细研究一下哦，特别是较长的理财产品，单利和复利的计算方式差别是很大的哦。

　　基金

　　无论是偏股型基金或是债券型基金，都需要投资者对经济趋势的判断和投资技巧。经济趋势向好，基准利率下降，都是系统性的利好，偏股或偏债基金都会上涨。反之，不判断经济趋势，盲目相信基金，相信基金经理，也是非常不可取的。

　　信托理财产品

　　近几年，信托得到极大的发展，资产质量有显着提高，都是按合同、按预期把本金和预期收益刚性兑付了的。但是，合同中约定，项目本身是不保本、保息的，所以，投资之前务必清楚自己投资的项目、还款来源、抵质押担保、期限、收益等。另外，除了选择好的项目，还需要选择好的信托公司，这样即使你购买的产品发生意外情况，那么本金和收益也能得到很好的保障。

　　信用卡

　　一般刷卡有20—50天的免息期，但是只要逾期1天还款，利息就从刷卡日起计算，半天免息期都没有了。而且，哪怕是少还一毛钱，免息期也泡汤，全部款项要从刷卡日起计息。

　　另外，分期还款手续费也有误导。比如，10000元分10期还款，每期手续费都是10000元的0.7%，就是70元。可是，每期的本金都在减少啊，最后一期只剩1000元，还是按10000元来收70元，是不是有点高呢？

　　收益和风险是相匹配的，为此，市民在购买理财产品时要了解自身的风险承受能力和理财产品的风险类型是否匹配。金融机构在出售理财产品时会提供一份风险测评问卷，市民应认真填写并根据测评结果了解自身风险承受能力。

　　目前较多银行推出的理财产品投资期限大致可分为几类，一类是短期周期性理财产品，如农行的安心快线系列理财产品分为一天期和一周期，产品固定、按时发售且灵活度较高适合短期投资需求的客户；一类是中短期理财产品，如农行的安心得利系列理财产品，期限从2至365天不等。赎回速度主要分为投资期间不可赎回、投资期间可赎回及赎回当天到账和赎回非当日到账等情况。

　　风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

　　当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

　　在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。

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