个人消费贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款。是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。个人综合消费贷款是指银行向借款人发放的不限定具体消费用途的人民币担保贷款。

　　个人综合消费贷款是向自然人发放的不限定具体消费用途的人民币担保贷款。担保方式可以采用不动产抵押、有价证券质押、第三方保证中的一种或几种。

　　个人综合消费贷款的贷款期限一般在1~5年，最长不超过五年（工商银行对贷款用途为医疗和留学的此类贷款，贷款期限最长可为八年）；同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式（有些银行仅接受抵押或质押的方式）作为贷款担保条件；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，一般没有利率优惠。

　　贷款对象

　　具有本市常住户口或有固定住所、具备完全民事行为能力的居民个人。

　　贷款条件

　　具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

　　具有银行认可的资产作为抵押或质押，或有银行认可的有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息的连带责任保证人；

　　在银行开立华夏卡或个人储蓄存款帐户并同意通过该户偿还贷款本息；

　　银行规定的其他条件。

　　贷款的归还

　　贷款期限在一年以内（含一年）的，到期一次还本付息，利随本清；

　　贷款期限在一年以上的，借款人可以按季结息，到期还本；也可以按季或按月归还贷款本息，具体可以采用等额本息、等额本金还款法。借款人于约定还款日前在指定帐户足额存入还款金额，银行根据借款人委托定期扣收。

　　哪些因素会导致消费贷款申请被拒呢？

　　1、借贷人个人信用糟糕

　　通常情况下，向银行申请消费贷款，银行往往对借贷人要求较高，除了需要借贷人具有稳定的收入和还款能力之外，还需借贷人个人信用良好，如果借贷人个人信用糟糕的话，银行则会认为你是一个缺乏诚信的人，那么是不会轻易向你发放贷款的。

　　2、贷款用途不实

　　一般来说，在申请消费贷款时，银行要求借贷人将资金“专款专用”，并且还需借贷人提供有关贷款用途证明，规定贷款资金必须用于合法合规的用途，如果借贷人提供的贷款用途不实，银行一旦发现，是有权将贷款资金全额收回的。

　　3、借贷人还款能力不足

　　能否获得贷款的关键通常是看借贷人是否具有足够的还款能力，如果借贷人还款能力不足，那试问银行又怎么能将资金放心的借给你呢？而还款能力通常表现在借贷人的收入水平、个人资产、有无抵押物等，具体情况还需借贷人以有关银行规定为准。

　　个人消费贷款申请途径有：

　　1、银行

　　银行贷款是大家最为熟悉的一种贷款方式，而且贷款用途广，不管是装修房屋，还是买车、旅游等都能提出申请。不过，银行贷款门槛高，如果借款人资质情况不是特别好，便难以成功获贷。

　　2、信用卡分期付款

　　很多人认为信用卡只是一种消费工具，其实它也是短期融资的最佳方式。现在很多银行都推出了信用卡分期付款业务，如果持卡人当期消费金额太大，无法按时足额还款，便可提出分期申请，但是成功分期后，持卡人需要支付一定金额的手续费。

　　3、消费金融公司

　　与银行相比，消费金融公司贷款手续简便、放款速度快、门槛低，不过这种贷款方式的成本高，而且只针对部分城市展开，所以想找消费金融公司申请贷款的客户，在贷款前一定要了解清楚当地是否有消费金融公司可提供贷款。

　　大额消费贷款办理方法：

　　首先，稳定的收入是必不可少的条件，而且收入必须达到一定的高度，因为这是体现一个人还款能力最好的方式，若贷款机构认为你还不上钱，还凭什么把大额的资金借给你呢？那如果没有高收入怎么办呢？如果能提供房产、汽车等资产作为抵押，同样能证明借款人自身的还款能力，大额资产绝对是还款能力的体现。

　　其次，在证明了自身还款能力后，就要选对贷款机构。风险投资公司认为，银行作为谨慎派的代表，想从银行获得大额消费贷款不是很可能。那么，银行之外的小贷公司就成了不错的选择，这类机构给出的贷款额度通常比银行高不少，同时放款速度也是银行无法超越的。

　　最后，是良好的个人信用，这也是办理大额消费贷款的条件之一。如果收入和信用状况一般，用抵押物办理消费贷款基本上才能获得大额资金；但如果没有抵押物，那你最好是有一份稳定的高收入，加上良好的信用记录基本上就胜利在望了。

　　不得不说，消费贷款方便了很多急需资金周转的朋友，但在这里也要提醒大家，消费贷款往往会刺激消费热情，但在申请消费贷款之前，不要冲动而为。首先要考虑好自身的还款能力，量力而行、量入为出，不要给自身带来沉重的经济负担，一旦无法还款，会造成个人不良信用记录，为自己之后的信用交易带来不便。